לא מסוגל לעבוד בגלל קוביד: האם הביטוח משלם?

המגיפה משפיעה על תחומי חיים רבים. חברות הביטוח מושפעות גם: מה אם אינך מצליח לעבוד בגלל קוביד 19?

נגיף העטרה והשלכותיו גרמו לאנשים רבים לדעת כמה הם פגיעים. "המגיפה הזו גורמת לך להבין כמה מהר זה יכול ללכת", מאשר פיטר גריבל, מומחה לביטוח במרכז הצרכנות בבאדן-וירטמברג. "עבור חלק זה אירוע להרהר בחשיבות ביטוח אובדן כושר עבודה בעצמם."

אך עד כמה ביטוח זה חל במקרה של מחלת קורונה והשלכותיה האפשריות לטווח הארוך? אחרי הכל, קוביד 19 הפך את העולם כמחלה חדשה. מעולם לא היו הרבה כאלה - אז ראשית צריך למצוא את התקנות הנכונות. שאלות ותשובות חשובות:

איזה סוג מקרה מכסה ביטוח אובדן כושר עבודה?

ביטוח זה, שנקרא בקיצור BU, עוסק בסופו של דבר באבטחת פרנסה. "אם אני כבר לא יכול לעבוד לפחות 50 אחוז מהטווח הארוך בגלל מחלה, תאונה או אובדן כוחות, כלומר מסיבות בריאותיות, אקבל את הפנסיה החודשית המוסכמת", מסביר גריבל. "זה אמור להחליף את ההכנסה שאבדה כעת." ככלל, ה- BU נכנס לתוקף כשמישהו לא יכול לעבוד במקצועו לפחות חצי שנה.

האם ה- BU משלם גם על השלכות קורונה לטווח הארוך?

בעיקרון כן: כל מי שיש לו BU ואינו יכול לעבוד בגלל Long-Covid מקבל את השירות המוסכם. "הגורם לנכות תעסוקתית אינו מכריע", אומר כריסטיאן בוקנהייד, מומחה ל- BU בהתאחדות ענף הביטוח הגרמני (GDV). "בין אם מדובר ב- Covid-19, מחלה קשה נוספת או בלאי פיזי - הגורם המכריע הוא שההגבלות גורמות לכך שאתה כבר לא מסוגל לבצע את עבודתך לפחות 50 אחוז."

אם המבוטח מגיש תביעה להטבות, ללא קשר לסיבה, מבוצעת בדיקת גמלה. בהתאם לליקוי, זה תלוי גם בפרוגנוזה הרפואית: האם מצב יכול להשתפר, למשל באמצעות גמילה? עם זאת עבור קוביד 19, אין כמעט נתונים אמפיריים לאחר שנה טובה.

"כרגע אין הצהרות כלליות אפשריות", אומר בוקנהייד. עו"ד הצרכנים גריבל מסביר: "עד כה לא היה לנו מקרה בו צרכנים פנו אלינו שלא קיבלו את שירות BU שלהם בגלל קורונה." אגב, משרד חקירה חל גם על נזק לחיסון - נכון לעכשיו גם נושא שמעסיק רבים .

מה חל אם אני חולה בקורונה ורוצה ברכב?

במקרה כזה, כנראה אף מבטח לא ייתן כיסוי ביטוחי מיידי. "זה כמו מחלות אחרות שיש לי חריפות", אומר גריבל. "או שהמבטח ידחה את הבקשה לפרק זמן מסוים או ירצה להחריג את הסיכון הספציפי עם נזקו התוצאתי לפחות באופן זמני."

"חברות רבות אומרות אז: אנחנו עדיין לא מסכמים חוזה, אבל נדחה את הבקשה עד לסיום השלב החריף", מאשר מומחה ה- GDV בוקנהייד. "ואז אנו רואים מה המצב הבריאותי."

מה חל על סיום הלימודים לאחר החלמה ממחלה?

בדיקת בריאות מתבצעת תמיד לפני השלמת BU. "המצב הבריאותי הנוכחי נחשב ומוערך כמכלול, איזה סיכון נובע ממנו", מסביר בוקנהייד. "למחלת קורונה קלה ללא השלכות צריכה להיות פחות השפעה על הסיכון מאשר למהלך חמור עם השלכות מתמשכות."

בסוף יש הצעה מהמבטח. "אולי עם תוספת תשלום או הרחקה", אומר מומחה ה- GDV. "תלוי עד כמה ההשלכות קשות, יכול להיות גם שלא ניתן לסיים חוזה מכיוון שהסיכון גבוה מדי."

מה אם לא תשאל לגבי זיהום בקוביד?

דבר אחד ברור: אסור להסתיר זיהום קוביד בבקשת הביטוח. "באופן כללי, הדברים הבאים חלים על שאלוני הבריאות: יש לציין את מה שמתבקש, אחרת קיים סיכון שלא ניתן להעניק הטבות בסופו של דבר", מזהיר בוקנהייד. באיזו מידה תהיה שאלה ספציפית של קורונה בעתיד, הוא אינו מסוגל לומר, לכל חברה יש שאלונים משלה.

גם אם לא מתבקש במפורש מקורונה, היא משתרעת בתחומים רבים, מדגיש פיטר גריבל. "באופן כללי, המבטחים שואלים גם לגבי מחלות בדרכי הנשימה בשנים האחרונות. ואם קוביד 19 התבטא בפניי בבעיות במערכת העיכול, עלי גם לציין את התלונות הללו בשאלה המקבילה. "

האם סעיף ההדבקה כביכול חשוב לקורונה?

לא לא ממש. מדובר באנשים שכבר אינם מורשים לעבוד בגלל זיהום מכיוון שהם עלולים להדביק אחרים. "רופאים בפרט מטופלים באופן שווה לסעיף זה", מסביר בוקנהייד. גם כאן בדרך כלל תקופה של שישה חודשים, כלומר אם יש איסור על המקצוע למשך חצי שנה לפחות. ככלל, זה לא אמור להיות המקרה עם קוביד -19.

ממה אתה צריך להיזהר כשאתה מסיים BU עכשיו?

"אם אתה חושב על BU, אתה לא צריך לחכות בגלל המגיפה," מייעץ פיטר גריבל. מי שטרם נדבק אינו צריך לצפות לבעיות בקורונה בסוף הקורס. אם כבר חלתם בזיהום בקורונה, עליכם לשקול הבדלים אפשריים בשאלות היישום של מבטחים שונים.

"בדרך זו אני יכול למנוע את דחיית הבקשה", אומר עורך הדין הצרכני."תלוי בספק, ייתכן שאקבל את החוזה מוקדם יותר." בדרך כלל הוא ממליץ לפנות ליועץ ביטוח מבוסס עמלה או למתווך ביטוח מיוחד כאשר מסכמים BU.