הגן מפני מוגבלות תעסוקתית

במקרה זה, על העובדים לבצע הפרשות פרטיות. אך יש לקחת בחשבון כמה דברים בעת ביצוע ביטוח מתאים

חסרי יכולת? חברות ביטוח יכולות לטפל במושפעים - אך ההצעה היא עצומה

© Getty Images / mixetto / E +

כבר לא עובד, כבר לא עושה את העבודה שלך, כבר לא מרוויח יותר כסף - האימה של כל העובדים. ביטוח יכול להגן מפני אסון כלכלי. אבל ההצעה ענקית. על מה כדאי לשים לב בעת בחירתך ויישום.

כיצד אוכל לקבל סקירה כללית?

"זה למעשה לא קל," אומרת קתרינה לורנס. היא מומחית בביטוח במרכז הייעוץ לצרכנות הסן בפרנקפורט אם מיין. באופן עקרוני, ביטוח אובדן כושר פרטי אמור להציע תשלומי פנסיה אם המבוטח אינו יכול לעבוד. אבל כל תעריף מגדיר אחרת "חסרי יכולת", מסביר לורנס.

היא ממליצה להשוות את ההצעה להמלצות הנוכחיות והלא מחייבות של איגוד ענף הביטוח הגרמני. התעריף צריך לפחות להתאים להם. בנוסף, מרכזי הייעוץ לצרכנות מספקים מידע, כולל בייעוץ אישי. רמז נוסף: הרייטינג הקבוע מסטיפטונג וורנטסט.

מי צריך את הביטוח הנוסף?

חוסר יכולת לעבוד אינו מכוסה בפנסיה הסטטוטורית. אם כבר אי אפשר לתרגל את העבודה בגלל תאונה או מחלה, רוב העובדים והעצמאים נמצאים בסיכון של הרס כלכלי. רק מעטים יכולים לספוג את אובדן ההכנסה המושגת ברזרבות משלהם.

בנוסף לביטוח אחריות אישית, מומחים רואים לפיכך את מה שמכונה BU כביטוח הפרטי החשוב ביותר. במידת האפשר, יש להשלים אותה בגיל צעיר ובריא. "הניסיון הוכיח שקשה למצוא הגנה משתלמת בגיל 50+", אומר לורנס.

עבור מי הכיסוי חיוני?

במיוחד לאנשי מקצוע עם פעילויות יצירתיות או מאתגרות פיזית. עם זאת, לדברי עו"ד הצרכנים לורנס, רבים ממקצועות אלה מבוטחים רק במחירים גבוהים מאוד או במקרים בודדים כלל לא. אלה כוללים, למשל, שחקנים או גגות.

על מה כדאי לשים לב בעת הגשת בקשה?

אחת הטעויות הגדולות ביותר היא לא לענות על שאלות הבריאות בזהירות מספקת. "קח את הזמן שלך", מייעץ לורנס. כל חברת ביטוח שואלת אחרת. "ראשית, עליך לציין את כל טיפולי החוץ בעשר השנים האחרונות, האחר רוצה לדעת את כל המחלות. זה כולל את אלו שלא מטופלים על ידי רופא, כמו למשל כאבי גב."

במקרה של אירוע מבוטח לכל המאוחר, המבטח יבדוק את המידע. אם הלקוח מסר באופן מופגן מידע שלם ברשלנות חמורה, קיים סיכון שהמבטח לא יצטרך לשלם. התמורה אבודה. רק לאחר עשר שנים הספק כבר לא יכול להתייחס לתשובות שגויות בהזמנה.

מה אם הספק לא ישלם במקרה של נכות תעסוקתית?

"תבהיר לעצמך שאולי תצטרך להוכיח בעזרת מומחים שאתה לא מסוגל לעבוד במונחים של התנאים הספציפיים", אומר המומחה לורנס. במיוחד כשמדובר במחלות נפש, בשלב מסוים חברות הביטוח היו מוותרות כדי להיאבק על תביעותיהן, כך שהניסיון שלהן. "והנפש היא כעת אחת הסיבות העיקריות לכל הנזק."

כמה העלויות הן גבוהות?

"עבור עובד משרד צעיר, מדיניות יכולה לעלות במהירות שכר נטו בשנה", אומר לורנס. לכן קחו בחשבון תמיד: עליכם להפעיל את הביטוח
יכול להרשות לעצמו את כל תקופת החוזה. באופן עקרוני, הדבר חל: ככל שהעבודה מסוכנת יותר, כיסוי הביטוח יקר יותר. אנשים פעילים פיזית משלמים יותר מאלה שיושבים במשרד. ניתן להשוות את המחירים רק למי שיש כמה הצעות שוות ערך עבור הפרט שלו
מַצָב.

כמה אתה צריך לבטח את עצמך?

"פנסיית ה- BU לא צריכה להיות הדבר היחיד שאתה אמור להיות מסוגל להתפרנס", ממליץ לורנס. חשוב, למשל, כי ביטוח הבריאות יהיה מכוסה - ואולי עלויות הגנה שוטפות אחרות כגון ביטוח חיים לטווח המשפחה. "שם אתה נמצא אז עם פנסיות ממינימום של 1500, יותר טוב 1800 אירו."

זה גם הגיוני לבחור את משך החוזה עד שתפרוש. לכל מי שכבר לא יכול לעבוד בתחילת שנות ה -50 לחייו יש הרבה זמן לגשר עד שיפרוש. על פי ביטוח הפנסיה הגרמני, סכום קצבת הנכות הממוצעת היה לאחרונה מתחת ל 800 יורו לחודש.

האם ניתן לבטל את הביטוח מוקדם?

בעצם כן. "אבל רק לקוחות שמבטלים סביב אמצע הקדנציה מקבלים ערך כניעה זעיר", אומר לורנס. מי שמפסיק בסוף היום לא מקבל כסף. "תבהיר לעצמך: אחרי זה אולי לא תוכל לחתום על חוזה חדש", מייעץ המומחה.

האם אתה תמיד מקבל את הכסף שלך בחזרה?

אם ה- BU מקושר לביטוח חיים פנסיוני או הון, הוא משולם על פי התהליך הרגיל. "כמרכז ייעוץ צרכני, אנו בדרך כלל לא ממליצים על סוגים כאלה של ביטוחים, מכיוון שיש לשלם עבור ההטבות מחוזים כאלה", אמר לורנס. זה מוביל לתרומות גבוהות משמעותית.

הגנה נוספת

ביטוחים אלה יכולים גם להיות שימושיים:

ביטוח סיעודי פרטי

הסיכון להפוך למקרה סיעודי מאוחר יותר אינו קטן. הביטוח הסיעודי הקבוע בחוק לרוב אינו מכסה הכל. אך רק מי שכבר מכוסה ביסודו צריך להשקיע גם בקצבת טיפול יומיומית, בעלות טיפול או בביטוח פנסיוני סיעודי. השיעורים עולים בהתאם לגיל הכניסה.

ביטוח משלים לבית חולים

בהתאם לתעריף, הוא מכסה שירותים מיוחדים כגון חדרים בודדים, בחירה חופשית בבית חולים או טיפול על ידי הרופא הראשי. מי שמעריך חופש בחירה ושלום במקרה של אשפוז - ויכול להרשות לעצמו - צריך להשקיע כאן.

ביטוח בריאות זר

מי שנוסע בקביעות צריך להשיג אחד כזה. מכיוון שביטוחי הבריאות הקבועים בחוק אינם משלמים את החזרתם למקרה של מחלה או תאונה.

וודא שהתשלום מתבצע "במקרה הגיוני מבחינה רפואית", ולא ב"הכרחי מבחינה רפואית ". במקרה של האחרון, התשלום משולם רק אם לא ניתן לטפל בצורה נאותה במבוטח ביעד החג. ברוב מדינות אירופה זה לא המקרה. "הגיונית מבחינה רפואית", לעומת זאת, פירושה שהסיכוי לריפוי בבית טוב יותר מכיוון שהמטופלים אינם זקוקים למתורגמן, למשל. עדיף תמיד לפנות לייעוץ עצמאי